Asunnonostajan opas – tärkeimmät vinkit asunnon ostoon

Onko asunnon ostaminen edessä? Aloita näistä kysymyksistä 

Asunnon ostoon kannattaa valmistautua huolellisesti, sillä päätös vaikuttaa talouteen pitkälle tulevaisuuteen. Ensin on hyvä selvittää oma taloudellinen tilanne, millainen koti sopii arkeen ja kuinka pitkäksi aikaa asuntoa etsii. Travelersin asunnon ostamista käsittelevässä oppaassa muistutetaan myös, että yksi ostamisen tärkeimmistä alkuvaiheista on oman hintahaarukan määrittäminen. Kun budjetti on selvillä, asuntoja on helpompi vertailla. 

Kauppahinnan lisäksi ostajan täytyy hahmottaa asumisen kokonaiskulut ja miettiä, millainen kohde sopii omaan tilanteeseen. Samalla kannattaa selvittää, miten ostaminen rahoitetaan ja millaiset kuukausikulut tuntuvat realistiselta. 

Asunnon ostamiseen liittyy paljon avoimia kysymyksiä ja olemme helpottaneet prosessia laatimalla oppaan ensiasunnon ostajalle. Seuraavaksi vastaamme kysymyksiin, jotka auttavat vertailemaan eri vaihtoehtoja ja hahmottamaan, millainen asunto sopii omaan tilanteeseen. 

Etsitkö uudiskohdetta vai vanhaa asuntoa? 

Uudessa asunnossa arki alkaa ilman remonttihuolia, ja asumiskulut on helpompi arvioida etukäteen. Ensiasunnon ostajana kannattaa tutustua hyvissä ajoin esimerkiksi rahoitukseen, säästämiseen, varainsiirtoveroon ja asuntokaupan eri vaiheisiin. Uudiskohteessa materiaalit, tekniikka ja energiatehokkuus vastaavat nykyaikaisiin asumistarpeisiin. Kokosimme myös seitsemän tärkeää asiaa, jotka ensiasunnon ostajan kannattaa huomioida. Lisää käytännön tietoa löydät ensiasunnon ostajan oppaastamme. Täältä voit lukea tarkemmin miten uuden asunon osto etenee ja mitkä asiat kannattaa tarkistaa ennen kaupantekoa.  

Vanhempi asunto voi maksaa vähemmän, mutta tulevat korjaukset ja ylläpitokulut voivat tulla kalliimmaksi. Kuten aiemmassa artikkelissamme muistutamme, vanhan asunnon kuntoon kannattaa perehtyä huolellisesti ennen ostopäätöstä. Vanha asunto voi tarjota hyvän sijainnin, valmiin ympäristön ja mahdollisuuden remontoida kodista oman näköisen. 

Oletko ostamassa ensiasuntoa vai vaihtamassa kotia? 

Ota huomioon myös se, oletko ostamassa ensimmäistä omaa kotiasi vai vaihtamassa nykyistä kotia uuteen. Ensiasunnon ostajana tarvitset usein enemmän perustietoa rahoituksesta, säästämisestä, varainsiirtoverosta ja kaupanteon vaiheista. Olemme aiempaan artikkeliin listanneet tärkeimmät asiat, mitä kannattaa huomioida ennen ensiasunnon ostoa. 

Jos olet vaihtamassa kotia, suunnittelussa korostuvat hieman eri asiat. Mieti esimerkiksi, missä vaiheessa nykyinen koti kannattaa laittaa myyntiin, miten uuden kodin osto ja muutto ajoitetaan sekä miten varaudut mahdollisiin kahden asunnon kuluihin siirtymävaiheessa. Kun aikataulu ja oma talous ovat selvillä jo etukäteen, kodinvaihto on helpompi suunnitella kokonaisuutena. 

Voisitko hyödyntää ASP:ia ensiasunnon ostamisessa? 

Asunnon ostoa suunnitellessa kannattaa perehtyä  ASP-säästämiseen. ASP on ensiasunnon ostajan säästöpolku, joka auttaa ostajaa etenemään suunnitelmallisesti kohti omaa kotia. ASP-tilin avaaminen on hyvä vaihtoehto, jos oman ensiasunnon ostaminen on suunnitelmissa ja haluat hyödyntää ASP-säästämiseen liittyviä valtion tukemia etuja.

ASP-tili auttaa keräämään omaa osuutta lainaa varten ja toimii  budjetoinnin tukena. Ennen asunnon etsimistä kannattaa selvittää, paljonko omaa rahoitusosuutta  tarvitaan, millaisia kuukausikuluja laina aiheuttaa ja miten ostettava asunto  sopii omaan maksukykyyn. 

Ostatko asunnon yksin vai yhdessä jonkun kanssa?

Kun ostat asunnon yksin saat tehdä päätökset itsenäisesti, mutta vastaat myös lainasta, vastikkeista ja muista asumiskuluista yksin. Yhdessä ostaminen helpottaa rahoituksen saamista ja kulujen jakamista, mutta omistusosuuksista, lainasta ja kuluista pitää sopia selkeästi jo ennen kaupantekoa. 

Asunnon ostaminen puoliksi vaatii yhteisiä pelisääntöjä. Molempien ostajien  täytyy sitoutua yhteiseen kotiin, kuluihin ja omistusjärjestelyyn. Jos tulot,  säästöt tai omistusosuudet eroavat toisistaan, sopimukseen kannattaa  kirjata selkeästi yhteiset pelisäännöt ja maksusuunnitelmat. 

Ostatko asunnon omaan käyttöön vai sijoitusasunnoksi? 

Kun asunto ostetaan omaan käyttöön on tärkeintä, että koti sopii arkeen, sijainti palvelee omia tarpeita ja kuukausikulut pysyvät hallinnassa. 

Sijoitusasunnon kohdalla ostopäätöstä tarkastellaan vuokratuoton,  vuokrattavuuden, riskien ja verotuksen kautta. Sijoitusasunnon osto-oppaassa hyvin kirjoitetaan, että sijoitusasunnon ostaminen kannattaa  aloittaa oman maksukyvyn ja pankin tarjoaman lainan selvittämisestä. Rahoitus määrittää, minkä hintaluokan kohteita voi harkita realistisesti.  

Aloittelevalle asuntosijoittajalle olemme koonneet selkeän oppaan, jonka avulla pääset alkuun asuntosijoittamisessa. 

Tiedätkö, mitä eroa on myyntihinnalla ja velattomalla hinnalla? 

Myyntihinta on summa, jonka ostaja maksaa myyjälle kaupanteossa. Velaton hinta kertoo myyntihinnan ja asuntoon mahdollisesti kohdistuvan yhtiölainaosuuden yhteismäärän. Asuntoa ei kannata vertailla pelkän myyntihinnan perusteella, sillä myyntihinnan lisäksi asuntoon voi kohdistua erillinen yhtiölainaosuus. 

Asunnon myyntihinta ja velaton hinta -artikkelissa kerrotaan, että "ostaja voi lainaehtojen salliessa  maksaa huoneistolle kohdistuvan yhtiölainaosuuden pois esimerkiksi  kaupanteon yhteydessä tai taloyhtiön määritteleminä lainaosuussuoritusten  ajankohtina. Tällöin yhtiölainaa ei enää makseta kuukausittaisena  rahoitusvastikkeena kyseisen lainaosuuden osalta."

Mitä asunnon ostajan on hyvä selvittää taloyhtiön kunnosta? 

Asunnon ostajan kannattaa selvittää taloyhtiön kunto huolellisesti ennen ostopäätöstä. Vanhempikin asunto voi näyttää äkkiseltään päällepäin hyvältä, mutta mahdolliset tulevat remontit tai lainat voivat vaikuttaa merkittävästi asumiskuluihin. Siksi ostajan on hyvä tarkistaa tehdyt remontit, tulevat korjaustarpeet, taloyhtiön taloudellinen tilanne ja mahdolliset yhtiölainat. Nämä tiedot auttavat arvioimaan asunnon arvoa, tulevia vastikkeita ja asumisen kokonaiskustannuksia. 

Tärkeimpiä asiakirjoja ovat isännöitsijäntodistus, talousarvio, tilinpäätös, kunnossapitotarveselvitys ja yhtiöjärjestys. Niistä selviävät esimerkiksi vastikkeet, lainat, korjaushistoria, tontin omistus ja suunnitellut remontit. Ostajan kannattaa tarkistaa myös, onko taloyhtiössä jo päätetty tulevista korjauksista. Epäselvät asiat on parempi selvittää ennen tarjouksen tekemistä, jotta ne eivät tule yllätyksenä kaupanteon jälkeen.

Uudiskohteessa tilanne on hieman erilainen, sillä vanhan taloyhtiön korjaushistoriaa tai lähivuosina odottavia suuria peruskorjauksia ei tarvitse samalla tavalla selvittää.

Mitä kuluja asunnon ostajan tulee huomioida?

Asunnon ostajan tulee huomioida kauppahinnan lisäksi varainsiirtovero, vastikkeet, lainakulut, mahdollinen yhtiölaina, tonttiin liittyvät kustannukset, vakuutukset, muutto- ja asumiskulut. 

Varainsiirtovero tarkoittaa asunnon ostamisen yhteydessä maksettavaa veroa, joka lasketaan kauppahinnan ja mahdollisen yhtiölainaosuuden perusteella.  Pääomavastike kattaa taloyhtiön lainaan liittyviä kuluja, kuten korkoja ja lyhennyksiä, jotka osakas maksaa taloyhtiölle. Jos asuntoon kohdistuu yhtiölainaa ostajan kannattaa tarkistaa myyntihinnan lisäksi velaton hinta, rahoitusvastike ja mahdolliset lyhennysvapaat. 

Verohallinon ohjeen mukaan asunto-osakkeen varainsiirtovero maksetaan yleensä kahden kuukauden kuluessa kauppakirjan allekirjoittamisesta. Jos asunto ostetaan kiinteistönvälittäjän kautta, vero maksetaan kaupanteon yhteydessä. 

Uuden asunnon ostajan opas pähkinänkuoressa

Uuden asunnon ostajan opas auttaa hahmottamaan, miten asunnon ostaminen etenee budjetoinnista kaupantekoon. Kun rahoitus, omat toiveet, kohteen tiedot ja asumiskulut selvitetään ajoissa, päätöksiä on helpompi tehdä rauhassa. Uutta kotia ostaessa kannattaa tarkistaa huolellisesti velaton hinta, vastikkeet, tontin omistus, mahdollinen yhtiölaina ja kaupan ehdot. Alla oleva lista kokoaa vielä uuden asunnon ostamisen tärkeimmät vaiheet selkeään järjestykseen. 

1. Määritä budjetti ja selvitä rahoitus. 
2. Listaa uuden kodin tärkeimmät kriteerit. 
3. Tutustu alueisiin ja tarjolla oleviin asuntoihin. 
4. Vertaa asuntojen velattomia hintoja ja kuukausittaisia kustannuksia. 
5. Tutustu kohteen ja taloyhtiön tietoihin. 
6. Selvitä tontin omistus ja mahdollinen yhtiölaina. 
7. Perehdy kaupan ehtoihin ennen päätöstä. 
8. Huomioi varainsiirtovero ja muut kulut. 
9. Kun oikea koti osuu kohdalle, voit valmistautua asuntokauppoihin. 

Onko suunnitelmissasi asunnon osto? Tutustu kattavaan tarjontaamme!

Huolellinen valmistautuminen tekee asunnon ostamisesta selkeämpää ja auttaa löytämään kodin, joka sopii omaan arkeen myös pidemmällä aikavälillä. Kun omat toiveet, asumisen tarpeet, budjetti ja tulevaisuuden suunnitelmat ovat selvillä, eri vaihtoehtoja on helpompi vertailla rauhassa. 

Hyvä koti ei perustu pelkkään hintaan, sijaintiin tai ensivaikutelmaan. Pohjaratkaisu, kuukausimenot, asuinalue, rahoitus ja arjen sujuvuus vaikuttavat siihen, miten hyvin koti palvelee vielä vuosienkin päästä. Tutustu T2H:n kattavaan asuntotarjontaan, josta löydät ihania uusia koteja erilaisiin elämäntilanteisiin. 

Lähteet

Aloittavan asuntosijoittajan opas 

Ensiasunnon ostajan opas 

Uudiskohde - Moderni koti ilman remonttihuolia 

Uuden kerrostaloasunnon ostaminen 

Uuden asunnon osto - Näin asuntokauppa etenee 

Ensiasunnon osto - Mitä ensiasunnon ostaminen edellyttää 

Oletko ensiasunnon ostaja - Huomioi nämä 7 asiaa 

Vuokra vai omistusasunto - Näin vertailet kuluja ja hyötyjä 

Ensimmäisen asunnon osto askel askeleelta 

Asp säästäminen - Miten ensiasunnon ostaja pääsee alkuun 

Asunnon ostaminen puoliksi - Mitä pitää huomioida 

Sijoitusasunnon osto opas - Näin vältät yleisimmät virheet 

Sijoitusasunnon osto - Miten tunnistaa hyvä sijoitusasunto 

 Asunnon myyntihinta ja velaton hinta 

 Yhtiölaina - Miten se vaikuttaa asunnon hintaan 

Varainsiirtovero - Ensiasunto - Näin vero määräytyy 

Pääomavastike - 9-asiaa jotka ostajan kannattaa tietää 

Vero.fi - Varainsiirtovero 

Travelers - Things to Consider When Buying a Home: A Step-by-Step Guide