Oletko ensiasunnon ostaja? – Huomioi nämä 7 asiaa

Kuka on ensiasunnon ostaja?

Ensiasunnon ostajalla tarkoitetaan henkilöä, joka hankkii ensimmäistä kertaa oman vakituisen asuntonsa ja täyttää tietyt laissa määritellyt ehdot. Ensiasunnon ostajan oppaassamme mainitaan, että sinut katsotaan ensiasunnon ostajaksi, jos: 

• Et ole aiemmin omistanut asunnosta 50 % tai enemmän.
• Olet kaupantekohetkellä 18–39 vuotias.
• Ostat asunnosta vähintään 50 %.
• Ostat asunnon omaksi vakituiseksi asunnoksesi ja muutat siihen kuuden kuukauden sisällä kaupantekohetkestä tai uudiskohteen valmistumisesta.

Mitä ovat merkittävimmät ensiasunnon ostoedut?

Ensiasunnon ostaja hyötyy edelleen tietyistä erityisjärjestelyistä, vaikka aiempi varainsiirtoverovapaus on poistunut. Merkittävin etu liittyy ASP-järjestelmään, joka mahdollistaa edullisemmat lainaehdot ja valtion tukeman lisävakuuden. Lisäksi ensiasunnon ostajalle on usein tarjolla pankkikohtaisia etuja esimerkiksi marginaalin tai vakuusratkaisujen osalta. Ensiasunnon ostajan edun menettää silloin, kun on aiemmin omistanut vähintään 50 prosenttia asunnosta tai ostettava asunto ei tule omaan vakituiseen käyttöön ehtojen mukaisesti.

Mitä ensiasunnon ostajan kannattaa huomioida?

Ensiasunnon ostaminen on merkittävä taloudellinen ja elämänvaiheeseen liittyvä päätös. Pelkkä sopivan asunnon löytäminen ei riitä, vaan kokonaisuutta kannattaa tarkastella useasta näkökulmasta. 

Ensiasunnon ostaja hyötyy eniten siitä, että oma talous, asumiskustannukset, asunnon ominaisuudet ja tulevaisuuden suunnitelmat ovat tasapainossa. Alla olevat kappaleet kokoavat 7 tärkeintä asiaa, joihin ensiasuntoa harkitsevan kannattaa kiinnittää huomiota ennen ostopäätöstä.

1. Oma talous ja lainan määrä

Ensiasuntoa ostaessa on tärkeää arvioida oma taloudellinen tilanne realistisesti. Kuukausitulojen lisäksi tulee huomioida menot, mahdolliset muut velat ja taloudellinen puskurivara. Lainan määrän tulisi olla sellainen, että asuminen on kestävää myös korkojen noustessa. 

Lainalupaus auttaa hahmottamaan hintahaarukan, mutta päätöstä ei välttämättä kannata tehdä maksimin mukaan, vaan enemmänkin omaa arkea peilaten.

2. Ensiasunnon ostajan edut ja ASP-laina

Ensiasunnon ostajalle on edelleen tarjolla joitakin etuja, jotka voivat helpottaa asunnon hankintaa. Keskeisin näistä on mahdollisuus ASP-lainaan, joka tarjoaa ensiasunnon ostajalle paremmat lainaehdot ja valtion tukemia ratkaisuja. 

On kuitenkin hyvä tiedostaa, että edut ovat sidottuja tarkkoihin ehtoihin, kuten ikään, omistusosuuteen ja siihen, että asunto tulee omaan vakituiseen käyttöön. 

3. Asunnon kokonaishinta ja ylläpitokulut

Asunnon myyntihinta on vain osa kokonaisuutta. Todellisia asumiskustannuksia muodostavat myös vastikkeet, mahdollinen yhtiölaina, kaupantekoon liittyvät kulut sekä muutto ja mahdollinen remonttivara. Ensiasunnon ostaja hyötyy siitä, että kaikki kulut lasketaan yhteen jo etukäteen, jolloin varmistetaan, että talous pysyy hallinnassa myös kaupanteon jälkeen.

4. Sijainti ja asunnon toimivuus

Asunnon sijainti vaikuttaa arjen sujuvuuteen, liikenneyhteyksiin ja palveluiden saavutettavuuteen. Myös alueen kehitysnäkymät ovat tärkeitä pitkällä aikavälillä.

Lisäksi pohjaratkaisun toimivuus, säilytystilat ja asunnon muunneltavuus ratkaisevat, kuinka hyvin koti palvelee eri elämäntilanteissa.

5. Taloyhtiö tila ja tulevat remontit

Erityisesti kerrostaloasunnossa taloyhtiön tila vaikuttaa suoraan asumiskuluihin. Taloyhtiön talous, kunnossapitotarveselvitys ja tiedossa olevat remontit kannattaa käydä huolellisesti läpi. Tulevat peruskorjaukset voivat nostaa vastikkeita tai aiheuttaa lisälainaa, mikä taas vaikuttaa asumisen kokonaiskustannuksiin.

6. Tulevaisuuden suunnitelmat ja riskien hallinta

Ensiasunto ei ole aina loppuelämän koti, vaan usein osa pidempää asumispolkua. On hyvä pohtia, kuinka asunto toimii muutaman vuoden päästä esimerkiksi perhetilanteen muuttuessa. Moni aloittaa myöhemmin myös asuntosijoittamisen nimenomaan ensiasunnollaan, esimerkiksi tilanteessa jossa koti jää pieneksi. Asuntosijoittamisesta voit lukea lisää täältä.

Kannattaako ostaa uusi vai vanha asunto ensiasunnoksi?

Ensiasuntoa hankkiessa on tärkeää punnita uudiskohteen ja vanhemman asunnon eroja. Uudessa asunnossa asuminen on usein vaivattomampaa, sillä suurempia remontteja ei yleensä ole näköpiirissä ja kulut ovat helpommin ennakoitavissa. Vanhemmassa asunnossa hankintahinta voi olla edullisempi, mutta vastapainona on suurempi riski yllättäville korjauskustannuksille , sekä yleensä myös korkeammat ylläpitokulut. 

Ensiasunnon ostajalle uuden asunnon huolettomuus ja selkeä kokonaisuus helpottavat arkea ja talouden hallintaa.  T2H toteuttaa koteja, joissa korostuvat asumisen huolettomuus ja toimivat ratkaisut. Lue lisää siitä, miksi T2H:n ihana koti on monelle ensiasunnon ostajalle luonteva valinta.

Mitä kuluja ensiasunnon ostamiseen liittyy?

Ensiasuntoa ostaessa huomio kiinnittyy usein vain asunnon hintaan, vaikka todelliset kustannukset muodostuvat useasta osasta. Myös ensiasunnon ostaja maksaa varainsiirtoveron sekä kaupantekoon liittyviä kuluja, kuten lainan järjestelymaksuja ja mahdollisia asiakirjakuluja. Moni saattaa unohtaa myös muuton, kalustamisen ja mahdollisen remontin kustannukset.

Ostokulujen lisäksi on tärkeää huomioida asumisen jatkuvat kustannukset, jotka vaihtelevat asumismuodon mukaan. Kerros- ja rivitaloissa nämä ovat tyypillisesti vastikkeet ja mahdollinen yhtiölaina, kun taas paritalo- ja omakotitaloasujalla kulut koostuvat ylläpidosta, huollosta ja kiinteistöveroista. Kokonaiskuvan hahmottaminen etukäteen helpottaa talouden hallintaa ja vähentää yllätyksiä kaupanteon jälkeen.

Pitääkö ensiasunnon ostajan maksaa varainsiirtovero?

Kyllä, myös ensiasunnon ostaja maksaa nykyisin varainsiirtoveron. Kuten Verohallinnon ensiasuntoa koskevalla sivulla todetaan, ensiasunnon ostajien aiempi varainsiirtoverovapaus on poistunut 1.1.2024. Varainsiirtoveroprosentti kauppahinnasta määräytyy sen mukaan, onko kyseessä asunto-osake vai kiinteistö. 

Varainsiirtovero tulee ilmoittaa ja maksaa 2 kuukauden kuluessa siitä, kun kauppakirja tai muu sopimus on allekirjoitettu. Jos ostat asunnon kiinteistönvälittäjän kautta, välittäjä tekee varainsiirtoveroilmoituksen puolestasi, ja vero maksetaan yleensä kaupanteon yhteydessä.

Voiko ensiasunnon ostaa yhdessä puolison kanssa?

Ensiasunnon voi ostaa yhdessä puolison kanssa, ja tämä onkin hyvin yleinen ratkaisu. Omistusosuudet määritellään kauppakirjassa, ja ne vaikuttavat sekä lainajärjestelyihin että mahdollisiin ensiasunnon ostajan etuihin. On hyvä huomioida, että ensiasunnon ostajan asema arvioidaan henkilökohtaisesti. Jos toinen puolisoista on omistanut aiemmin asunnon, se ei estä toista saamasta ensiasunnon ostajalle kuuluvia etuja. Lainaa haettaessa pankki tarkastelee molempien maksukykyä kokonaisuutena.

Kun ensiasunnon ostaminen on ajankohtaista yksin tai yhdessä puolison kanssa, T2H:n ihanat uudiskohteet tarjoavat avaria ja luonnonvaloisia vaihtoehtoja. Kaikki kohteemme löydät täältä.

Lähteet 

T2H – Ensiasunnon ostajan opas

T2H – Miksi asuntosijoittaminen kannattaa?

T2H – Miksi valita T2H:n ihana koti?

T2H – Löydä uusi ihana kotisi

Verohallinto – Ensiasunto ja varainsiirtovero